Профилактичните прегледи на нашето здраве са едно от най-полезните неща, които може да направим за себе си. Не по-малко важна е проверката на нашето финансово състояние, като е препоръчително да я правим поне веднъж в годината. Този преглед на нашето финансово здраве ще ни помогне да установим потенциалните проблеми в управлението на нашите пари и сферите, в които е добре да обърнем специално внимание. Как да го направим по-най лесния начин разказва Стойне Василев – независим личен финансов консултант, инвеститор и собственик на най-популярния сайт за лични финанси в България – SmartMoney.bg, автор на книгата „Умни пари“.
Какво е нетното ни богатство?
Първата стъпка при прегледа на нашите финанси е да разберем къде се намираме. Аз винаги започвам с проверка на нетното ми богатство (настояща стойност). Ако не сте го изчислявали досега, тази таблица ще ви е много полезна:
За да я попълним, може да започнем с нашите лични активи. Това е всяко нещо, което притежаваме, има някаква стойност и го ползваме само за лични цели, без да ни носи приходи. Най-често, това е нашето жилище, автомобил, домашно обзавеждане и техника и ако имаме по-скъпи и луксозни предмети. Необходимо е да напишем пазарната им цена в момента на изготвянето на баланса, която може да вземем от сайтове за продажба на имоти, коли и други. Продължаваме с личните ни пасиви – това са всички кредити, които са послужили за потребителски цели и закупуването на личните активи. Ако имаме задължения за битови сметки, например, трябва да прибавим и тях. Един преглед веднъж на няколко месеца ще ни помогне по-добре да планираме разходите, свързани с кредити. Също така, ще ни покаже дали не е по-добре да погасим част от тях (или да ги обединим), ако имаме възможност.
Истинските инвестиции са в графа „Финансови активи“. Това са тези, от които очакваме някакъв приход в бъдеще или да увеличат цената си. Тук попадат дялове от взаимни фондове, акции, инвестиционни имоти и много други класове активи. Проверката ще установи дали няма нужда от продажба на някои активи, дали сегашното ни портфолио отговаря на целите ни и много други неща. Ако сме взели кредити за тяхното закупуване, трябва да ги добавим в секцията за финансовите пасиви.
Какво получихте като нетно богатство?
Независимо дали ни харесва или не, това е нашата настояща стойност. Голяма или малка е, зависи от много неща. Това, което е по-важно, е да следите как се изменя във времето. Ако след 6 месеца е станала 30,000 лева (от сегашните 22,000 лева), ние сме станали по-богати с 8,000 лева. Ако тя намалява, нашите решения са ни направили по-бедни. Аз харесвам този показател и следя предимно него, защото е комплексен – каквото и да направя, всичко се отразява в него.
Приходи и разходи
Следващото нещо, което преглеждам са моите приходи и разходи. Колкото и трудна да е била ситуацията и да не съм имал много свободно време, винаги съм се стремял да имам поне два източника на доходи. Причината е просто – диверсификация и по-голяма стабилност и устойчивост. Ако разчитам само на заплатата си, мога да бъда уволнен, съкратен или да не мога да работя за някакъв период от време. Тогава приходите ми ще са почти нулеви. В момента, работя по много проекти и имам доста инвестиции, които ми носят приходи.
При прегледа на разходите ни ще излязат всички добри и лоши потребителски навици, които имаме. Ако харчим твърде много за храна, заеми, битови сметки или друго, това веднага ще се види в таблицата. Отчетът на разходите, който е добре да си водим всеки месец, не е само за да виждаме къде отиват парите ни, а и за да направим анализ как може да оптимизираме харчовете си. Едно такова решение може да е смяна на автомобил, погасяване на кредит, по-малко излизания навън и други. Целта не е да намаляваме стандарта си на живот, а да го запазим или увеличим със същите средства или по-малко. Това е абсолютно възможно.
Преглед на нашата защита
Първата ни линия на защита е т.нар. авариен фонд. Хубаво е в него да има средства, за да си покриете разходите за 4 до 6 месеца, ако останете без доходи. Той служи и за покриване на непредвидени разходи (не, лятната почивка и коледните подаръци не са такива). Следва проверка на застрахователното ни покритие. Имаме ли нужните ни застраховки на автомобила ни, жилището ни и здравето ни. Техните покрития достатъчни ли са. Ако пътуваме по-често или практикуваме по-рискови занимания, дали сме помислили за адекватни застрахователни полици.
Планиране за следващата една година
Докато правим преглед на текущото ни финансово положение нека не забравяме да планираме и предстоящите ни плащания. Какви по-големи разходи ще имаме в следващите месеци, има ли вноска по някоя застраховка, колко пари ще ви трябват за лятната отпуска и дали ги имаме вече или трябва да ги заделяме тепърва. Това ще ни помогне да намалим стреса, свързан с управлението на нашите лични финанси и по-бързо да постигнем целите си. Ако отделим само един час, за да направим проверка на текущото ни финансово здраве, ще разберем къде се намираме и какво ни чака в бъдеще. Другото полезно нещо е, че може да открием някакви негативни тенденции, които са още в зародиш и ще предотвратим сериозни финансови проблеми в бъдеще. Успех!
