Наближават Коледните и Новогодишни празници. И докато първите са свързани с често неограничени и неразумни покупки, то малко преди Нова година хората обикновено правят равносметка на постигнатото и си поставят нови цели.
Изминаващата 2021 г. е поучителна от много гледни точки – тя ни показа как светът ни може да се промени напълно само за няколко дни, колко е важен научния прогрес и че ничии финанси не са застраховани. Категоричния залез на депозитите, на който станахме свидетели през тази 2021 г. постави много спестители в неочаквана за тях ситуация – да намерят по-подходящ начин за защита на парите си. Една от целите за Новата година на всеки би трябвало да бъде свързана с неговто финансово благосъстояние. Но преди да си поставяме цели за него е добре да знаем от какво ниво тръгваме или да разберем какво е нашето „финансово здраве“.
Терминът „Financial Health” e добре познат в САЩ. Накратко той означава финансовто състояние на всеки човек и влияе от много показатели – наличието или липсата на дългове, заплатата му, наличието или липса на инвестиции или спестявания за пенсия. Финансовите експерти са разработили насоки за всеки показател за финансово здраве, но ситуацията на всеки човек е различна. Поради тази причина си струва да отделите време за разработване на собствен финансов план, за да сте сигурни, че сте на път да постигнете целите си и че не се излагате на неоправдан финансов риск, ако се случи неочакваното.
Измерете финансовото си здраве
За да получите по-добра представа за финансовото си здраве, може да ви помогне да си зададете няколко ключови въпроса –това ще ви даде представа за вашето финансовото здраве:
- Колко сте подготвени за неочаквани събития? Имате ли спешен фонд?
- Какъв е финансовия ви баланс? Положителен ли е или отрицателен?
- Притежавате ли нещата, от които се нуждаете в живота? Какви са тези, които искате, но нямате?
- Какъв процент от дълговете си бихте определилия като такива с висика лихва? Повече от 50% от тях ли е?
- Спестявате ли активно за пенсия?
- Имате ли здравна или застраховка живот?
Как се определя финансовото здраве
Финансовото здраве на индивида може да бъде измерено по няколко начина. Спестяванията и общата нетна стойност на активите на даден човек представляват паричните ресурси. Те могат да бъдат засегнати от дългове, като кредитни карти, ипотеки или лизинги. Финансовото здраве не е статична фигура. То се променя в зависимост от ликвидността и активите на индивида, както и от колебанията в цената на стоките и услугите.
Например, заплатата на дадено лице може да остане постоянна, докато разходите за бензин, храна, ипотеки се увеличават. Въпреки доброто състояние на първоначалното си финансово здраве, лицето може да загуби позиции и да изпадне в упадък, ако не върви в крак с нарастващите разходи за стоки.
Типичните признаци на силно финансово здраве включват постоянен поток на доходи, редки промени в разходите, силна възвръщаемост на направените инвестиции и парично салдо, което расте и е на път да продължи да расте.
Как да подобрим финансовoто си здраве?
За да подобрите финансовото си здраве, първо трябва да погледнете сериозно и реалистично къде се намирате в момента. Изчислете нетната си стойност и разберете къде се намирате. Това включва вземане на всичко, което притежавате, като пенсионни сметки, превозни средства и други активи и изваждане на всички дългове.
Бюджетиране
След това трябва да създадете бюджет. С вашия бюджет не е достатъчно само да планирате къде ще харчите, но също така е важно да погледнете внимателно и отблизо къде вече харчите. Има ли области, където бихте могли да намалите? Повтарящи се абонаменти, от които всъщност не се нуждаете? Определете какви са вашите „нужди“ спрямо това какви са вашите „желания“. Използвайте електронни таблици или мобилни приложения, за да помогнете при настройването на бюджет. Или използвайте метода на изпитания във времето плик, който ви кара да създадете плик за всяка бюджетна позиция, като например хранителни стоки, и да запазите разпределените пари в съответния плик. Един от основните ключове към бюджета и поддържането на финансовото ви здраве е да се придържате към бюджета си, независимо дали започвате да изкарвате повече пари.
Фонд за спешни случаи
Изграждането на фонд за спешни случаи може значително да подобри финансовото ви здраве. Целта трябва да бъде да имате разходи за живот на стойност от три до шест месеца във вашия фонд.
Дълг
Изплатете дълга си. Използвайте методите на лавина или снежна топка. Лавиният метод предлага да плащате колкото е възможно повече към дълга с най-висока лихва, като същевременно плащате минимално за всички останали. Ако имате няколко стоки на изплащане е възможно вноските по тях да не ви се струват високи, но не забравяйте, че дори и с малка лихва, вие реално плащате за тях повече във времето. Ако добавим и задължителната напоследък застраховка, може да се окаже, че всеки месец вадите по близо 100 лв. от бюджета си за това. Разумно би било да се съсредоточите върху по-ранното изплащане на най-скъпата стока, след това със спестените пари по лихви и застраховки да преминете към следващата и т.н.
Правила и съвети за добро финансово здраве
Когато става въпрос за ефективни лични финанси – поддържането на финансовото ви здраве в топ форма не винаги е лесно.
- Автоматизирайте плащането на сметките и спестяванията си – тоест настройте автоматични преводи към спестовна сметка и автоматично плащайте всичките си сметки.
- Използвайте метод за бюджетиране, като 50/30/20, който казва, че трябва да харчите 50% за нужди, 30% за желания и спестявате 20% от приходите си. Тези 20% могат да включват намаляване на дълга, ако имате дългове с висока лихва.
- Опитайте се да ограничите разходите за жилища (наем или ипотека) до не повече от 40% от доходите си.
- Инвестирайте рано и често. Тоест опитайте се да поставите 10-15% от дохода си директно в спестовен план.
*Материалът не представлява препоръка за инвестиция.
